Ондаған жылдарға арналған қаржылық қорғау

Мемлекет Басшысы Қасым-Жомарт Тоқаев Қаржы нарығы мен миллиондаған қазақстандықтар үшін маңызды заңға қол қойды, ол қазақстандықтардың өмірді сақтандыру компаниясындағы (ӨСК) жинақтарын қосымша қорғайды. Осылайша, өмірді жинақтаушы сақтандырудың (ӨЖС) барлық түрлеріне Сақтандыру төлемдеріне кепілдік беру қорының (СТКҚ) кепілдіктері айтарлықтай кеңейді.

Заң қабылданғанға дейін FGSV кепілдіктері міндетті сақтандырудың барлық дерлік түрлеріне қолданылды (есептелгеннен басқа). Мысалы, мемлекеттік білім беру жинақтау жүйесі (МБЖЖ) шеңберіндегі сақтандыру шарттары, зейнетақы аннуитеттік шарттары (жинақталған зейнетақы қаражатынан тұрақты өмір бойы төлемдер).

ҚР Ұлттық Банкінің деректері бойынша, 2025 жылдың бірінші маусымындағы жағдай бойынша МБЖЖ шеңберінде өмірді жинақтаушы сақтандыру бағдарламалары бойынша сыйлықақылардың жалпы көлемі 527,7 млн теңгені құрады, бұл 2024 жылдың осы кезеңімен салыстырғанда 235% - ға артық.

Кедергілер жойылды

Егер зейнетақы аннуитеттері туралы айтатын болсақ, онда 2021 жылдан бастап мемлекет кейінге қалдырылған зейнетақы аннуитетін енгізгеннен кейін ӨСК осы өніміне сұраныстың өсу үрдісі жалғасуда. ҚР ҰБ деректері бойынша 2025 жылғы бірінші маусымдағы жағдай бойынша зейнетақы аннуитеті бағдарламасы бойынша сыйлықақылардың жалпы көлемі 154,7 млрд теңгені құрады, бұл 2024 жылғы ұқсас кезеңмен салыстырғанда 39,3% - ға артық. ӨЖС бұл қорғаныс желісіне түскен жоқ.

"Бұл заң негізгі кедергіні алып тастайды: жинақталған ақшаны жоғалтудан қорқу. Енді мемлекет барлық жинақтаушы полистер бойынша – банктік депозиттер бойынша төлемдерге кепілдік береді. Бұл өнімге деген сенім деңгейін арттырады және өмірді жинақтаушы сақтандыруды қаржы жүйесінің толыққанды бөлігіне айналдырады", - деп нақтылады ӨСК NOMAD Life.

ӨЖС-бұл екі маңызды элементті біріктіретін қаржы құралы: денсаулықты қорғау және капиталды жинақтау. Бұл адамға бір уақытта күтпеген жағдайлардан (мысалы, қайтыс болу немесе мүгедектік) сақтандыру қорғанысын алуға, сондай-ақ балаларға білім беру, Жылжымайтын мүлік сатып алу немесе лайықты зейнетақымен қамтамасыз ету сияқты ұзақ мерзімді мақсаттарға қаражат жинауға мүмкіндік береді.

"Кепілдіктердің кеңеюіне байланысты біз осы өнімдерді ақпараттық қолдауға және ілгерілетуге күш саламыз, осылайша азаматтардың көпшілігі қазір кепілдік жүйесімен қосымша қамтамасыз етілген жинақтаушы сақтандырудың артықшылықтарын пайдалана алады. Өнім желісіне қосымша өзгерістер енгізу жоспарланбайды-қолданыстағы шешімдер нарықтың қажеттіліктері мен заңнама талаптарына жауап береді", - деп нақтылады Freedom Life ӨСК басқарма төрағасы Азамат Ердесов.

Инвестициялардың кірістілігіне кепілдік берілмейтінін және экономикалық жағдайға және сақтандырушының байлықты басқару тиімділігіне байланысты екенін ескеру маңызды. Сондықтан ӨЖС тез ақша табудың тәсілі емес, жинақтау мен қорғаудың ұзақ мерзімді стратегиясы ретінде қарастырылады.

Банктік депозиттермен салыстыруға болады

"Өмірді жинақтаушы сақтандырудың барлық түрлеріне Сақтандыру төлемдеріне кепілдік беру қорының (ФГСВ) кепілдіктерін кеңейту туралы заңды қабылдау – бұл Қазақстанның сақтандыру нарығын дамытудағы маңызды қадам. Бұл шара азаматтардың ұзақ мерзімді сақтандыру өнімдеріне деген сенімін күшейтеді, бұл әсіресе жинақтаушы сақтандырудың ену деңгейінің төмендігі жағдайында өзекті", - деп атап өтті қазіргі уақытта БСК-life ӨСК-ні басқаратын Гүлжан Жақсымбетова.

Ұлттық банктің мәліметінше, 2025 жылдың бірінші маусымында 86,1 мың адамның (Қазақстанның экономикалық белсенді халқының 0,9%) ғана өмірді жинақтаушы сақтандыру полистері бар. Бұл дамушы елдер үшін де өте төмен көрсеткіш, мұнда халықтың орта есеппен 5-8% - ы саясатқа ие. Негізгі кедергілердің бірі әрқашан ұзақ мерзімді өнімдерге сенімсіздік және жинақтардың сақталуынан қорқу болды. FGSV кепілдіктері сақтандыру компаниясы таратылған жағдайда да клиенттерді қорғауды қамтамасыз ете отырып, осы тәуекелдерді азайтады.

"Бұл әсіресе ұзақ мерзімді инвестицияларға сақтықпен қарайтын орташа табысы бар адамдар үшін өте маңызды. Біз заң жинақтаушы сақтандыруға сұранысты арттырып қана қоймай, ел экономикасына ұзақ мерзімді инвестициялардың түсуіне ықпал етеді деп күтеміз", – деп есептейді Гүлжан Жақсымбетова.

СТКҚ «сақтандырушылар үшін сақтандырушы» ретінде әрекет етеді. Егер ӨЖС полисін берген сақтандыру компаниясы банкротқа ұшыраса немесе лицензиясынан айырылса, қор клиентке тиесілі жинақталған қаражатты заңда белгіленген лимиттер шегінде төлеуге кепілдік береді. Бұл азаматтардың жинақтарын сақтандыру ұйымының төлем қабілетсіздігі қаупінен қорғайды.

"Біз жинақтаушы сақтандыру полистеріне қызығушылықтың өсуін күтеміз. Заң күшіне енгеннен кейін сақтандыру өнімдері қорғалу деңгейі бойынша банктік депозиттермен салыстырылады, бұл оларды халықтың кең топтары үшін тартымды етеді. Бұл әсіресе ұзақ мерзімді мақсаттарды – білім алуға, зейнетақыға, денсаулыққа жинақтауды қарастыратындарға қатысты. Заң қаржылық қауіпсіздік сезімін күшейтеді, демек, мұндай саясатқа сұраныс артуы тиіс", - деп нақтылады Halyk Life ӨСК баспасөз қызметі.

Ондаған жылдар бойы сенімді серіктестер

Өмірді сақтандыру компаниялары-қаржы ұйымдарының ең тұрақты санаттарының бірі. Басқа бизнестерден айырмашылығы, ӨСК әрбір жасалған шарт үшін резервтер қалыптастыруға міндетті, бұл оларға экономикалық ауытқулар жағдайында да қаржылық тұрақтылықты сақтауға мүмкіндік береді. Қазақстанда ӨСК банкроттық жағдайлары оқшауланған және әдетте сақтандыру бизнесінің табиғатымен емес, жүйелі бұзушылықтармен байланысты.

ӨСК қызметін Қаржы нарығын реттеу және дамыту агенттігі (АРРФР), сондай-ақ халықаралық стандарттар қатаң реттейді. Компаниялар үнемі аудиторлық тексерулерден, стресс-тесттерден өтеді және қаржылық тұрақтылық туралы ақпаратты ашады. Бұдан басқа, ӨСК активтері сенімді қаржы құралдарына инвестицияланады, бұл тәуекелдерді одан әрі төмендетеді.

ӨСК - бұл клиенттер 10, 20 және одан да көп жылға шарттар жасасатын ұзақ мерзімді қаржылық әріптестер. Мұндай модель жоғары сенімділік пен беделді жауапкершілікті талап етеді. Тұрақты бизнес-модельдің, қаражатты міндетті резервтеудің және мемлекеттік бақылаудың арқасында ӨСК миллиондаған азаматтар үшін сенімді тірек болып қала береді, қаржылық қорғауды және болашаққа жинақтауды қамтамасыз етеді.

"СТКҚ кепілдігі саланы дамытудың маңызды факторларының бірі болып табылады, бірақ бұл жалғыз емес. Сондықтан жоспарланған өзгерістерге байланысты ӨЖС полистеріне қызығушылықтың айтарлықтай өсуі туралы айтуға әлі ерте, - дейді "Евразия" ӨСК басқарушы директоры, Басқарма мүшесі Әшімханова Алуа. - Өмірді сақтандыру компаниялары тарихи өзгерістерге төзімді, мұны әлемдік тәжірибе де дәлелдейді. ӨСК кредиттер берумен айналыспайды, яғни өз клиенттерінің қаражатын жоғары кредиттік тәуекелге ұшыратпайды. Оның орнына ӨСК ұзақ мерзімді сенімділігі жоғары активтерге (жоғары рейтингті бағалы қағаздарға) инвестицияларды жүзеге асырады. Реттеуші ай сайын төлем қабілеттілігі маржасы, өтімділігі жоғары активтердің жеткіліктілігі сияқты пруденциалдық нормативтерді белгілеу арқылы өмірді сақтандыру жөніндегі компаниялардың қызметіне қадағалау мен мониторингті жүзеге асырады".

СТКҚ-ның жаңа кепілдіктері депозиттер бойынша шектеулі кепілдіктерден (ҚДКБҚ) айырмашылығы төлем сомалары бойынша жоғарғы лимитке ие емес. Бұл өмірді жинақтаушы сақтандыруды ірі инвестициялар үшін бәсекеге қабілетті құралға айналдырады.

Нарыққа не қажет

"Қазақстанда өмірді жинақтаушы сақтандыру сегментін тұрақты дамыту үшін ӨСК-мен осындай бағдарламалар бойынша шарт жасасатын жеке тұлғалар үшін салықтық ынталандыруды енгізу маңызды. Сондай — ақ мемлекеттік бастамалар арқылы да, білім беру жобалары арқылы да халықтың қаржылық сауаттылығын арттыру жөніндегі бағдарламаларды дамыту қажет", – деп есептейді Freedom Life ӨСК басқарма төрағасы.

"Қазақстанда өмірді жинақтаушы сақтандыруды тұрақты дамыту үшін, біздің ойымызша, өмірді жинақтаушы сақтандыру шарттарын жасасатын жеке тұлғалар үшін салықтық жеңілдіктерді енгізуді, халықтың қаржылық сауаттылығын күшейтуді және процестерді цифрландыруды қарастыру қажет. Онлайн-арналарды дамыту, әсіресе жастар мен өңірлердің тұрғындары үшін өнімді қолжетімді етуге көмектеседі", - деді "Евразия" ӨСК басқарушы директоры, Басқарма мүшесі.

"Қазақстанда жинақтаушы сақтандыру сегментін одан әрі дамыту үшін мынадай шараларды қарастырған жөн: салықтық ынталандыру – жинақтаушы сақтандыру полистерінің иелері үшін ЖТС бойынша шегерімдерді немесе жеңілдіктерді енгізу; қаржылық ағарту – халықты ұзақ мерзімді жоспарлау және сақтандыру негіздеріне оқыту жөніндегі белсенді кампаниялар; инвестициялық құрамдас өнімдері үшін реттеушілік қолдау; жинақтау үшін әлеуметтік құрамдас бөлігі бар мемлекеттік бағдарламаларды жетілдіру. білім беру және зейнетақымен қамсыздандыру", - деп Halyk Life ӨСК-на аударылады.

"Менің ойымша, нарықтың одан әрі өсуі үшін халықтың қаржылық сауаттылығын арттыру қажет-жинақтаушы сақтандырудың артықшылықтарын түсіндіру; полистерді ыңғайлы ресімдеу және басқару үшін цифрлық платформаларды дамыту, қызмет көрсетудің ашықтығы мен жылдамдығын арттыру үшін қашықтықтан сервисті енгізу, сондай-ақ сақтандыру төлемдерін алуға байланысты клиенттің шығындарын азайту. Осы шаралардың жиынтығы нарықтың дамуын жеделдетуге және азаматтардың ұзақ мерзімді сақтандыру өнімдеріне деген сенімін арттыруға көмектеседі", - деп есептейді Гүлжан Жақсымбетова.

"Қаржылық сауаттылықты арттыру курсын жалғастыру, дистрибуцияның цифрлық арналарын дамыту, сондай-ақ жинақтаушы сақтандыруды неғұрлым тартымды ететін салықтық ынталандыруды қарастыру қажет. Сондай – ақ, мектеп және студенттік жастан бастап тұрғындар арасында ұзақ мерзімді қаржылық жоспарлау мәдениетін қалыптастыру маңызды", - деп қорытындылады NOMAD LIFE ӨСК.