Зейнеткерліктегі кепілдендірілген кірісті таңдау қиындығы

Болашақ зейнетақы мәселесі көбінесе адамзейнетке шыққан кездегі елдегіэкономикалық жағдайға байланысты. Мұндағы ең бастысы-кірістілік пен инфляцияның арақатынасы, өйткені соңғыжылдары инфляция жоғарыболды. Бірақ ұзақжоспарлау мәселесі Қазақстандаәрқашан өткір болды жәнеболашақта онша өткірболмауы екіталай. Дегенмен,зейнетақы аннуитеттері нарығы соңғыуақытта өсіп келеді және2023 жылышамамен бір жарымесе өсті.

Зейнетақы аннуитеті - бұлөмірді сақтандыру компанияларыұсынатын және Бірыңғайжинақтаушы зейнетақы қорының(БЖЗҚ) салымшыларына "зейнетақыны" белгіленген мерзімненбұрын, бірақ зейнетақыжинақтары жеткілікті болғанжағдайда алуға мүмкіндік беретін өнім.

Зейнетақы аннуитеттері нарығы

Зейнетақы аннуитеті шартын жасасу арқылы азамат 55 жасқа толғаннан кейін өмір бойы кепілдендірілген табыс алу құқығын алады. Өз кезегінде, сақтандыру ұйымы мұндай шартты жасай отырып, өз клиентіне өмірінің қалған кезеңінде сақтандыру төлемдері бойынша міндеттемелер алады.

2024 жылы 55 жастағы ер адам үшін зейнетақы аннуитетін жасасу үшін жеткіліктілік сомасы 8,6 млн теңгені, ал 53 жастағы әйел үшін-11,2 млн теңгеден астам соманы құрайды.

Сондай-ақ, кейінге қалдырылған, "кейінге қалдырылған" зейнетақы аннуитеті бар, оны 45 жастан бастап сатып алуға болады, бірақ төлемдер 55 жастан басталады. Ол үшін 45 жастағы ер адамның БЖЗҚ-да кемінде 7,2 млн теңге, ал сол жастағы әйелде 9,1 млн теңге жинақталуы қажет.

ЖЗҚ-дан зейнетақы алған кезде төлемдер зейнетақы жинақтары таусылғанға дейін, ал сақтандыру компаниясынан төлемдер салымшының зейнетақы жинақтары таусылғанына немесе аяқталмағанына қарамастан өмір бойы жүргізіледі. Яғни, төлем мерзімі ЖЗҚ-дан сақтандыру компаниясына аударылған жинақ көлемімен шектелмейді.

Сондай-ақ, бір адамның емес, ерлі-зайыптылардың немесе жақын туыстарының зейнетақы аннуитеті шартына қатысуын білдіретін бірлескен аннуитет бар. Бұл жақын туыстарының Зейнетақы жинақтарын біріктіруге және аннуитет шарты бойынша кірістерді қайта бөлуге мүмкіндік береді. Мысалы, егер бір жұбайында өмірді сақтандыру компаниясынан аннуитет сатып алу үшін зейнетақы жинақтары жеткіліксіз болса, ал екіншісінде артық болса, онда бірлескен аннуитет екеуіне де өмір бойы төлемдерді қамтамасыз етеді.

Сондай-ақ, сақтандыру төлемдерін ұлғайту және мүгедектігі бар және зиянды еңбек жағдайларында жұмыс істейтін адамдардың жекелеген санаттары үшін зейнетақы аннуитетінің қолжетімділігін арттыру үшін 2023 жылғы 25 наурыздан бастап сақтандыру сыйлықақысын есептеуде пайдаланылатын жекелеген параметрлерді қайта қарау бойынша түзетулер күшіне енді, атап айтқанда: сақтандыру төлемдерін индекстеу мөлшерлемесінің ең төменгі мөлшерін 5-тен 7% - ға дейін арттыру, табыстылық ставкасының ең жоғары мөлшерін 6-дан 9% - ға дейін арттыру, мүгедектігі бар және зиянды және қауіпті еңбек жағдайларында жұмыс істейтін адамдар үшін өлімнің жеке кестесін пайдалануға болады.

Мысалы, осы түзетулер күшіне енгеннен кейін ағымдағы жылы 55 жастағы ер адамдар үшін зейнетақы аннуитетінің құны 1-мүгедектік тобы үшін 8 млн теңгеден 2,4 млн теңгеге дейін, 2-мүгедектік тобы үшін 3,4 млн теңге, 3-мүгедектік тобы үшін 4,4 млн теңге және адамдар үшін 5,3 млн теңгеге дейін төмендейді, зиянды және қауіпті еңбек жағдайларында жұмыс істейтіндер.

Бұдан басқа, жұмыс беруші міндетті зейнетақы кәсіптік жарналарын жасаған тұлғалардың кейінге қалдырылған зейнетақы аннуитетін 50 жастан бастап жасасу мүмкіндігі бар. Әдетте, бұл еңбек жағдайлары зиянды жұмыста жұмыс істейтін адамдар, 50 жаста және 2024 жылы жеткіліктілік сомасы ерлер үшін-7,3 млн, әйелдер үшін-9,5 млн теңгені құрайды.

"Кемінде 7 жыл, 55 жасқа толған және зиянды жағдайларда жұмысын тоқтатқан міндетті зейнетақы жарналары төленген қызметкерлерге әлеуметтік кодекске енгізілген өзгерістерге сәйкес зейнетақы алдындағы аннуитет шарты бойынша төлемнен, арнайы кәсіптік төлемнен, жұмыс берушінің есебінен кәсіптік төлемнен және міндетті зейнетақы жарналары есебінен қалыптастырылған зейнетақы төлемінен тұратын арнайы төлем төленетін болады кәсіптік жарналар. Жұмыс берушінің өтініші бойынша жұмыскерлердің көрсетілген санатына қатысты жұмыскерді жазатайым оқиғалардан міндетті сақтандырудың қолданыстағы шарттары шеңберінде зейнетақы алдындағы аннуитет шарттары жасалатын болады, шарт бойынша ай сайынғы сақтандыру төлемінің мөлшері 1 күнкөріс минимумын құрайды (2024 жылы - 43 407 теңге). Мұндай төлемдер зейнеткерлік жасқа толғанға дейін жүргізіледі", - деп түсіндірді "Халық-Life" АҚ Басқарма төрағасы Жанар Жұбаниязова.

2023 жылғы желтоқсанда қолданыстағы зейнетақы аннуитеті шарттарының жалпы саны 354,5 млрд теңге сомасына 68 270 құрады.

Жинақтарды ЖЗҚ-дан сақтандыру компанияларына аударудың жаңа тәртібі

2024 жылғы 1 қаңтардан бастап зейнетақы жинақтарын ЖЗҚ-дан сақтандыру ұйымдарына зейнетақы аннуитеті (пада) шарттары бойынша аудару ҚР Әлеуметтік кодексіне сәйкес оңтайландырылады.

Салымшылар аннуитет ашу үшін БЖЗҚ-дан өтіп, таңдалған сақтандыру компаниясына ғана жүгіне алады:

• сақтандыру компаниясы "Мемлекеттік кредиттік бюро" АҚ (МКБ) аннуитетінің жасалған шарттары бойынша деректерді бірыңғай сақтандыру дерекқоры (БҚБЖ)арқылы береді 
• МКБ БЖЗҚ-ға сақтандыру компанияларынан алынған зейнетақы аннуитеттері туралы мәліметтерді береді 
• БЖЗҚ сақтанушылар туралы деректерді салыстырып тексереді және сәйкес болған жағдайда, жасалған зейнетақы аннуитеті шарты туралы МКБ-дан мәліметтерді алған күннен бастап 5 жұмыс күні ішінде сақтандырушыларға Зейнетақы жинақтарын аударады 
• сақтандырушы сақтанушыға БЖЗҚ-дан зейнетақы жинақтарын алған күннен бастап 5 жұмыс күні ішінде олардың түскені туралы соманы көрсете отырып және ПД күшіне енгені туралы хабарлайды.

Естеріңізге сала кетейік, зейнетақы аннуитеті сақтандыру ұйымынан ай сайынғы сақтандыру төлемін ең төменгі күнкөріс деңгейінен 70% - дан төмен емес қамтамасыз ету үшін зейнетақы жинақтары жеткілікті болған жағдайда, "зейнетақыны" белгіленген мерзімнен ерте алуға мүмкіндік береді. Қазір бұл-30 мың теңгеден сәл артық.

Зейнетақы жинақтарының сақталуына мемлекеттік кепілдік сақтандыру компанияларына аударылған жинақтарға қолданылмайды. Зейнетақы аннуитеті шарттары бойынша төлемдерге Сақтандыру төлемдеріне кепілдік беру қоры (ФСВ) кепілдік береді. Сақтандыру компаниясы банкротқа ұшыраған жағдайда оның клиенті зейнетақысыз қалмайды. Төлемдерді таратылатын Компанияның сақтандыру портфелі берілетін басқа сақтандыру компаниясы жалғастырады.

"2024 жылдан бастап зейнетақы аннуитеті шартын онлайн жасауға болады. Міндетті зейнетақы жарналарын сақтанушының (салымшының) немесе міндетті кәсіптік зейнетақы жарналары аударылған адамның қалауы бойынша шарт сақтандырушыға жазбаша өтінішпен немесе сақтандырушының интернет-ресурсын немесе сақтандыру бойынша деректер базасын қалыптастыру және жүргізу жөніндегі ұйымның қатысуымен құрылған интернет-ресурсты пайдалана отырып ақпарат алмасумен жасалады", - деп түсіндірді ӨСК басқарма төрағасы "Коммеск-Өмір " Олег Ханин. 

Оның айтуынша, 2024 жылдан бастап ӨСК сақтандырудың барлық ерікті сыныптары бойынша онлайн реттеу енгізілді: қызметкерді жазатайым оқиғалардан міндетті сақтандыру бойынша клиент сақтандыру компаниясының сайтында сақтандыру оқиғасы туралы электрондық нысанда өтініш бере алады. 

Жалпы, Ханиннің пікірінше, онлайн формат шарт жасасу және сақтандыру төлемін алу кезінде ӨСК клиенттеріне балама, сервис және жеделдік береді, ал сақтандыру компаниясы үшін - цифрлық сервистер мен арналарды дамыту және операциялық шығындарды оңтайландыру.

Аннуитет шартына қол қоюға асықпаңыз

Зейнетақы аннуитеті шартына қол қойылғанға дейін шарт жасалған сақтандырушыны екі жылдан кейін ғана ауыстыруға болатынын түсіну керек. Зейнетақы жинақтарының бір бөлігін сақтандыру компаниясынан БЖЗҚ-ға шартқа қол қойылған сәттен бастап екі жылдан кейін ғана қайтаруға болады. Сақтандырушы сақтанушы өтініш берген күннен бастап 20 күнтізбелік күн ішінде қайтарылуға жататын соманы ЖЗҚ-ға аударуға міндетті.

Яғни, егер салымшы өзінің барлық зейнетақы жинақтарын ЖЗҚ-дан сақтандыру компаниясына аударса, онда ол қайта есеп айырысып, сақтандыру аннуитеті бойынша төлемдерді азайтып, қалдықты БЖЗҚ-ға қайтара алады.

Зейнетақы аннуитеті шартын жасасу кезінде назар аудару қажет маңызды шарт төлемнің кепілдендірілген кезеңінің болуы болып табылады. 

Әрине, кепілдендірілген кезеңді ескере отырып, бірлескен зейнетақы аннуитетінің құны қымбатырақ болады. Егер клиент кепілді кезең аяқталғанға дейін аман қалмаса, төлемдер ол аяқталғанға дейін Шартта көрсетілген тұлға алуды жалғастырады.

Зейнетақы аннуитеті ұзақ мерзімді жоспарлау үшін ыңғайлы. Зейнетақы жинақтарының жеткілікті мөлшері бар зейнетақымен қалай өмір сүретініне алаңдайтын кез келген азамат сақтандыру компаниясымен зейнетақы аннуитеті шартын жасасу арқылы өзі үшін кепілді табыс алудың қосымша көзін құра алады. Зейнетақыны бір мезгілде зейнетақы қорынан (зейнеткерлік жасқа толғаннан кейін) және сақтандыру ұйымынан (55 жастан бастап) алуға болады. Сонымен қатар, қордан-сақтандыру компаниясынан жинақталған қаражат таусылғанға дейін-өмір бойы.

2023 жылы зейнетақы аннуитеттері нарығы бір жарым есеге жуық өсті

Неліктен Қазақстанда 2023 жылдың басынан бастап 1 қазанға дейін барлығы 4 037 азамат зейнетақы жинақтарын сақтандыру компанияларына 21,9 млрд теңгеге аударды деген сұраққа Ханин бірқатар себептер бар деп жауап береді. Бұған дейін кейбір азаматтар өздерінің зейнетақы жинақтарының бір бөлігін ЖЗҚ-да тұрғын үй жағдайларын жақсарту және емдеу үшін пайдаланған және қазір пайдалана алады. Бұл мүмкіндік тек зейнеткерлерде ғана емес, зейнеткерлік жасқа толмағандарда да бар. 2023 жылғы 1 шілдеден бастап ҚР Әлеуметтік кодексінің нормалары шеңберінде: әскери қызметшілер, арнаулы мемлекеттік және құқық қорғау органдарының, фельдъегерлік Мемлекеттік қызметтің қызметкерлері және еңбек сіңірген жылдары кемінде 25 жыл болған және қызметтен босатылған кезде Заңда белгіленген шекті жасқа толған басқалар өздерінің зейнетақы жинақтарын мерзімінен бұрын ала алады.

Сонымен қатар, әлеуметтік кодекс, оның деректері бойынша, әрекетке қабілетсіз азаматтардың заңды өкілдерінің Зейнетақы жинақтарын олардың тұрғын үй жағдайларын жақсартуға және емделуге ақы төлеуге пайдалануға мүмкіндік береді. 

"Бұған дейін" жақсы " зейнетақы жинақтары бар қазақстандықтар оларды тұрғын үй сатып алуға немесе емделуге пайдалана алғанын ескерсек, зейнетақы аннуитетінің үлесіне жыл сайын БЖЗҚ-дан аударымдардың көп саны келеді деп күтуге тура келмейді.  Бұл ретте, шарт жасасудың жыл сайынғы шегі ұлғаятынын назарға ала отырып, мұндай шарттар бойынша ай сайынғы төлемдер ең төменгі күнкөріс деңгейінен 70% - дан төмен болмауы тиіс, бұл да зейнетақы аннуитеті шарттарын жасасу үшін шектеуші фактор болып табылады", - деп растайды Жұбаниязова.

"Аталған кезеңде салымшылар өздерінің жинақтарын тұрғын үй жағдайларын жақсарту, емдеу үшін белсенді пайдаланды. Статистика бойынша БЖЗҚ интернет-ресурсында 2023 жылдың қаңтар-қыркүйек айлары аралығында БЖЗҚ 3,3 трлн теңге сомасында тұрғын үй жағдайларын жақсарту үшін зейнетақы жинақтарын пайдалану мақсатында салымшылардың 1,4 млн астам өтінішін орындады. Сондай - ақ, 2022 жылдың соңында сақтанушыларда зейнетақы аннуитеті шарты бойынша соманың бір бөлігін БЖЗҚ-ға қайта аудару мүмкіндігі пайда болды", - деп нақтылады "Евразия "ӨСК" АҚ басқарма орынбасары Қарлығаш Асылбекова. 

Бұдан басқа, 2023 жылғы 1 шілдеден бастап салымшыларға, оның айтуынша, жеткіліктілік шегін ескермей, міндетті жарналар түрлері есебінен өз жинақтарының 50% - на дейін инвестициялық компанияларға сенімгерлік басқаруға беру құқығы берілген. 2023 жылдың шілде-қыркүйек айларында бұл құқықты 2 479 қазақстандық пайдаланып, портфельді басқарушыға 3 240 аударым өтінішіне сәйкес 3,8 млрд теңге аударды.

Сонымен қатар, егер "зейнетақы аннуитеттік сақтандыру" сыныбы бойынша сақтандыру сыйлықақыларының жалпы түсімдерін салыстыратын болсақ (сақтандыру ұйымдары арасындағы сатып алу сомаларын аударуды қоса алғанда) 2023 жылы зейнетақы аннуитеттері нарығы 2022 жылмен салыстырғанда 47,2% - ға өсіп, Асылбекованың деректері бойынша 119,1 млрд теңгені құрады.